【中小企業の銀行対策】平気でダメ出ししてくる金融機関をメインバンクにすべき理由とは？

今日は、中小企業の銀行対策として、平気でダメ出ししてくる金融機関をメインバンクにすべき理由について考えます。

今日の論点は、以下の２点です。

１　ダメ出ししない金融機関営業店は提出した書類をロクに見ていない
２　ダメ出ししてくる担当者は融資先を理解できている

中小企業経営者の皆様、どうぞ、ご一読下さい。

１　ダメ出ししない金融機関営業店は提出した書類をロクに見ていない

本来、中小企業と金融機関は、ビジネスパートナーで、相互に対等な関係であるべきです。
しかしながら、昔ながら「優越的地位の濫用」という言葉があるように、なんとなく、貸し手の金融機関が上で、中小企業は金融機関から融資してもらう下の立場という具合になりがちです。

中小企業経営者の心のどこかに、（決算書を出して、ダメ出しされたらどうしよ？）だとか、（ホンマに今まで通り運転資金の融資を受けられるだろうか）という不安が無きにしもあらずです。
このため、中小企業経営者の中には、決算書や試算表を取引金融機関担当者に開示した際に、格別のコメントがなく、「社長、今期も頑張って下さいね」などと耳触りの良い言葉をかけられると、ちょっと安心した気持ちになってしまいます。

ところが、日々お客様の中小企業経営者とその取引金融機関にモニタリングでお邪魔しているとつくづく感じるのですが、決算書や試算表に対して、格別のコメントもしないような取引金融機関担当者に限って、その融資先に関心が薄く、提出した書類もロクに見ていないケースが散見されます。
挙げ句の果てには、赴任してから半年以上も経過しているにも関わらず、「まだ、赴任して間もないので、よくわからなんですよ」としゃあしゃあと口走る金融機関担当者に遭遇すると、北出個人的には、吐き気をもよおさざるをなくなります。
そのような担当者や金融機関に当たってしまうと、融資先には、例えば、信用保証協会から質問や指摘を受けても、ロクに対応できないため、信用保証協会からの保証承諾までに無駄に時間がかかってしまったり、下手をすると、放置されてしまったりすることもなきにしもあらずです。
そのような担当者の対応ぶりはもはや懲戒ものとして思えませんが、残念ながら、そんな無責任な担当者や金融機関が実在するのも事実なのです。

もちろん、担当者によって取組姿勢に差があったり、そもそも基礎学力に問題があったりするわけですが、担当者に難ありとなった場合には、役席者にお伺いをたてたり、他行をメインバンクにシフトさせるなどして、リスクを回避するなどの防衛策を検討することも排除すべきではないのです。

２　ダメ出ししてくる担当者は融資先を理解できている

それでは、中小企業経営者にとって、信頼に足り得る金融機関とはどのようなものでしょうか。
考えてみることにします。

弊所では、毎月毎月、少なからぬ金融機関営業店にお客様中小企業経営者と共に、モニタリングでお邪魔しています。
金融機関に限りませんが、組織というのは、似たものが集まるもので、特に、金融機関では、なぜか似たような人種が集っていて、まるで金太郎飴のようです。
金太郎飴が多様性と独自性を保つためには、一定の採用数が確保できていることが鍵となることが多いのです。
金融機関の場合、営業店（支店等）の数よりも採用者数が少ないような金融機関は、中堅の役席クラスになっても新人３年目のような雑用もこなさざるを得ないため、虎の子の若手へのOJT等教育に力を注ぐことができません。
これでは、多様性が生まれないばかりか、融資係としてのキャリアをほとんど積むことなく外回りの営業担当になってしまうと、中小企業経営者との会話が成り立たなくなるケースが見受けられます。

一方、必要十分に新卒等若手の採用ができている金融機関の場合、中堅に若手の教育係としての力量が求められるようになります。
このような形で場数を踏んだ中堅、若手は、決算書や試算表を経営者の面前で検証し、問題点や経営課題を洗い出した上、金融機関としてのソリューションの提案ができてきます。

経営者の面前で決算書や試算表を読み解いて、平気でダメ出しできるような金融機関担当者がいる金融機関をメインバンクとして据えることが必要です。
このように、金融機関担当者もダメ出しするのはおっかなびっくりですが、中小企業経営者は、取引金融機関担当者からのダメ出しを真摯に受け止め、自社を成長軌道にのせていく必要があるのです。

資金繰りや銀行取引に不安を感じている経営者の皆様へもご一読下さい。