【中小企業の銀行対策】メインバンクを円満に他行に乗り換えていくための中小企業経営者の心得とは？

今日は、中小企業の銀行対策として、メインバンクを円満に他行に乗り換えていくための中小企業経営者の心得について考えます。

今日の論点は、以下の２点です。
１　メインバンクの乗り換えには自社の業績が順調であることが必須である
２　金利の差で円満に他行に乗り換える

中小企業経営者の皆様、どうぞ、ご一読下さい。

１　メインバンクの乗り換えには自社の業績が順調であることが必須である

中小企業経営者の中には、現在のメインバンクに対して、（イマイチ、対応が鈍いな）だとか、（社長仲間から話を聞くとうちの借入は金利が高い）だとか、必ずしも高い満足度が得られているとは限りません。
満足度が得られていないばかりか、（全然あかんな）と不満を持っている中小企業経営者も少なくないかもしれません。

他方、中小企業にとって、メインバンクは重要な存在です。
単に、資金調達を主に依存しているだけではなく、お客様からの入金が集中していたり、従業員の給与振込や、仕入先や外注先等への支払に総合振込や租税公課の口座振替を利用するなど、メインバンクは中小企業には重要なステークホルダーです。

そんなメインバンクをおいそれと変えるわけにはいきません。
お客様からの入金を現在のメインバンク以外に入れてもらうためには、通常の請求書に「入金口座の変更についてのお願い」のような文書を添付する必要が出てきます。
仕入先や外注先から「あの会社、銀行と揉めたな」という類のあらぬ信用不安が囁かれないとも限りません。

何よりも現在のメインバンクに取って代わってくれる金融機関が出てきてくれないと、メインバンクの変更はかないません。
メインバンクを変更すると口で言ってしまうのは簡単ですが、何よりも自社の業績が順調で、現在のメインバンク以外の金融機関で、担当者だけではなく、部店長（支店長等）が実際に会社を訪問してみて、「よしっ、当行が肩代わりをしよう」と決断をしてくれることが肝要です。
そのためには、何よりも自社の業績が順調であり、今後も順調な業績が続いていくことが見込まれると次のメインバンク候補の金融機関が判断してくれることが大切なことなのです。

２　金利の差で円満に他行に乗り換える

実際問題、金利のある世界が本格化してきた今、金融機関によって、勢いの差は開く一方で、歴然として差が出てきています。
弊所は、お客様の中小企業経営者と共に、金融機関にモニタリング（業況報告）にお邪魔しているので、勢いのある金融機関とそうでない金融機関の差が開く一方であることを痛感しています。

金融機関の業態を問わず、金利のある世界になった今では、規模が大きく預貸率（＝「融資残高」÷「預金残高」×100％）が高い金融機関では、仕入に相当する預金を積極的に獲得して、それを原資に、融資を拡大しています。
一方、預貸率が低く、投資有価証券での資金運用に依存していて、保有する投資有価証券に含み損が発生し、それが拡大している金融機関では、新規融資を推進する余力はほとんどありません。

このため、預金も融資残高も大きく、かつ預貸率が高い金融機関は、「貸せ貸せ！」と本部の営業推進所管部署から営業店に向けて大号令がかかっています。
業績が順調で、今後もその傾向が続くことが見込まれる中小企業に、勢いのある金融機関は、担当者だけではなく、部店長までもが出張ってきて、新規融資を思いっきり推進しています。

一方、預貸率が低く、投資有価証券に含み損が発生している金融機関では、既存の融資先でさえフォローできずにいます。

このため、勢いのある金融機関は、他行の肩代わりをする際には、目一杯、金利を引き下げて新規融資獲得に全力で邁進します。
（今のメインはあかんな）と不満を持っている中小企業経営者は、他行が有利な条件を持ってきていることを今のメインバンクに告知をして、「御行も何かしてご提案をしていただけないでしょうか」と持っていくと、今のメインバンクは意外にもあっさりと「当行では対応できません」と白旗をあげる可能性が無きにしも非ずなのです。

現進行年度の決算書を見て、現在のメインバンクが他行にやられていることを知らされると、（まるで騙し討ちやないですか）ということになってしまうので、ここは公明正大に、他行が持ってきた提案書をそのまま現在のメインバンクに突きつける方がフェアーですし、仁義を尽くしたことになります。

中小企業経営者は、個別の金融機関の経営環境に大きな差が出てきていることを認識し、攻めの金融機関を味方につけていくことが重要なのです。

資金繰りや銀行取引に不安を感じている経営者の皆様へもご一読下さい。