【中小企業の銀行対策】メインバンクに「頼りないなあ」と不安を覚えた時の対処法とは？
nkitade6今日は、中小企業の銀行対策として、メインバンクに「頼りないなあ」と不安を覚えた時の理想的な対処法について考えてみます。
今日の論点は、以下の２点です。
１ メインバンクの条件を整理してみる
２ メインバンクを変える方法を考えてみる
中小企業経営者の皆様、どうぞ、ご一読下さい。
１ メインバンクの条件を整理してみる
非上場の中小企業にとって、取引金融機関は、重要な資金調達源です。
もちろん、「今時、クラウドファインディングがあるやん」という方もいらっしゃるかもしれませんが、返礼品やクラウドファンディングの設定に経費がかかることに加えて、そもそも必要な資金を集められる保証は何もありません。
クラウドファンディングは、あくまでも補助的な資金調達手段として、認識しておく必要があります。
取引金融機関の中でも、最も大切な存在がメインバンクです。
メインバンクの決まり方は、いろいろありそうですが、元々「この金融機関をメインバンクにしよう」と決め打ちにしていたケースはむしろ少なく、創業当初ということもあり、例えば、会社に一番近い金融機関であったり、社長仲間から紹介を受けた金融機関であったりして、メインバンクが創業当初からの成り行きで決まってしまって、現在に至っているというケースが多いのかもしれません。
とはいえ、会社が成長局面に入って、会社の規模が大きくなり、動くおカネが大きくなってきて、特に売上が増加する局面では、増加運転資金需要が高まったり、設備の拡充によって設備資金が必要となったりして、前向きな資金需要が高まってきます。
そんな中で、中小企業経営者の中では、「今のメインバンクでは、ちょっと頼りないなあ」と感じてしまうことは珍しいことではありません。
そこで、メインバンクの３つの条件について、整理をしてみることにします。
まず、一つ目のメインバンクの条件ですが、借入残高が最も大きな金融機関であることです。
これは非常にわかりやすくて、取引歴が長くなればなるほど、会社が成長すればするほど、資金需要は高まるので、前向き資金需要をメインバンクで対応してもらうことは極めて自然なことです。
２つ目のメインバンクの条件ですが、入出金が集中することです。
お客様、得意先からの入金が最も多く入ってくることや、従業員の給与振込（給振）や仕入先、外注先、諸経費の支払に総合振込を利用していることがその条件です。
振込手数料がメインバンクに落ちることと、当座預金や普通預金等流動性預金の平残（平均残高）が増加することによって、金融機関営業店にとっては、コストの安い資金を仕入れることができるため、流動性預金の平残はメインバンクにとって大きな注目点になっています。
３つ目のメインバンクの条件ですが、不動産等の担保を入担したり、信用保証協会の保証残が最も多いことです。
取引金融機関の中でも、最も大きな金額を借り入れるためには、メインバンクとしては保全（担保等をとること）を求めます。
上記３点を充足することで、客観的に会社にとってのメインバンクと言えますし、サブ行以下も「この会社のメインバンクは間違いなく〇〇銀行やな」と納得感を得ることができるのです。
２ メインバンクを変える方法を考えてみる
メインバンクをおいそれを変えるのは、会社として大きなリスクではあるので、メインバンクを変更する際には、十分な検討が必要になります。
しかしながら、今時、金融機関を機能別に使い分けることは中小企業経営者として、重要なことです。
例えば、会社がベトナムに協力会社を獲得することができて、国内よりも圧倒的に安いコストで原材料や仕掛品、製品を調達することができるような環境を築けた場合、ベトナムとのLCを開設する必要が出てきます。
とはいえ、預金量が１兆円に満たず、国際部もなく、輸入決済にノウハウが不十分な小規模零細な金融機関がメインバンクである場合、ベトナムとのLCが容易に調達できなかったり、LCにかかるコストが異常に高くなったりする懸念が出てきます。
このようなやむをえない状況となった場合には、既往のメインバンクから新たなメインバンクにシフトさせる必要が出てきます。
仮に、メインバンクを変えようと会社として経営方針を決断した場合、現在のメインバンクから新たなメインバンクに全額肩代わりすることがまず思いつきます。
しかし、全額肩代わりとなれば、現在のメインバンクとは「もう、これきっりやで」と喧嘩別れに近いようなキツイ縁切りとなってしまう可能性が高まります。
また、全額肩代わりとなれば、新メインバンクでニューマネーを実行してもらって、実行した資金を即旧メインバンクに電信送金して、同日に、旧メインバンクの借入金全額を完済しなければなりません。
旧メインバンクとしては、「今まで全力で支援してきたのに」と支店長は鬼ギレになるでしょうし、事前の段階で、旧メインバンクに肩代わりを了承する旨の書面を頂く必要があるので、このような全額肩代わりは、いわばハードランディングとなってしまいます。
このようなハードランディングを回避するためには、「徐々にメインバンクを変えていく」という方法が穏便です。
旧メインバンクには、約定返済を粛々と進めて、ニューマネーの調達は行わないままにして、入出金を徐々に新メインバンクに移していきます。
ここで、問題が生じるのは、得意先、お客様に「入金口座の変更のお願い」のような文書を請求書に同封して、新メインバンクの口座に入金を変えてもらう必要がありますが、妙に勘繰るのが得意なお客様、得意先からすれば、「この会社、銀行と揉めたな」と要らぬ信用不安が出かねないことです。
それはさておき、旧メインバンクの担当者からすれば、今まで毎月あった得意先からの入金がなくなって、給振も総合振込もなくなって、返済の資金だけ他行から資金移動されているのを見れば、「この会社、他行にシフトしてるな」と見え見えとなります。
ここで、旧メインバンクの担当者が根性と気骨があれば、「社長、当行に何か不手際でもありましたでしょうか」と食い下がってきますが、往々にして、そのまま無言で、他行へのシフトを静観するケースも少なくありません。
いずれにしても、中小企業にとって、資金調達の要であるメインバンクを変更するには、何かとリスクが伴います。
中小企業経営者は、メインバンクを安直に変えようするのではなく、「頼りないなあ」と思った際には、すぐに、メインバンク担当者や場合によっては支店長や次席（副支店長、次長等）を交えて、じっくりと話し合いを持ち、メインバンクの協調的な姿勢を引き出すことが肝要なのです。
尚、メインバンク変更をお考えになっている中小企業経営者の方がいらっしゃれば、お気軽に弊所北出までご相談頂ければ幸甚でございます。
資金繰りや銀行取引に不安を感じている経営者の皆様へもご一読下さい。
