【中小企業の銀行対策】一行取引と複数行取引のメリットデメリットとは？
nkitade6今日は、中小企業の銀行対策として、一行取引と複数行取引のメリットデメリットについて考えます。
今日の論点は、以下の２点です。
１ 一行取引は取引金融機関の思惑にハマりやすい
２ 複数取引の鍵は取引金融機関の序列化である
どうぞ、ご一読下さい。
１ 一行取引は取引金融機関の思惑にハマりやすい
中小企業経営者の中には、一行取引が良いのか、はたまた複数行取引が良いのかという漠然とした疑問を持っている方が少なくないようです。
もちろん、会社の規模にもよりますが、年商数千万円程度であれば、民間金融機関１行と日本政策金融公庫で十分と言えます。
一行取引のメリットとしては、文字通り、一行取引の相手がメインバンクであることは、債務者の中小企業側も金融機関側も理解をしています。
一行取引のメインバンクであれば、ちょっとやそっとのことで、「当行では対応できませんね」と冷たい態度はさすがに取りづらいところです。
一方、数億円の会社の規模で、一行取引の場合、ついつい、取引金融機関側の術中にはまってしまいがちです。
特に、一行取引では、比較の対象がないため、ついつい、借入の出来上がりレートは高くなりがちです。
その点、複数行の場合、サブ行であっても、「メインに負けてなるものか」という具合に融資残高シェアを上げるために、金利を頑張ってくれたりします。
一行取引にも、複数行取引にもいずれもメリットもあれば、デメリットもありますが、会社の規模が大きくなったりする場合には、会社のステージに合わせて、取引金融機関の選別も必要になってくるのです。
２ 複数取引の鍵は取引金融機関の序列化である
複数行取引のリスクとして挙げられるのが「メインバンク不在」の状態に陥ることです。
融資残高が最も多いことだけではなく、担保物件を供していたり、入出金を集中させて、総合振込や給与振込を行なっていれば、文字通りメインバンクですが、それらの条件が散逸していると、「どこがメインバンクだっけ？」ということになってしまいます。
それでも、業況が安定していて資金繰り余力も十分であれば支障はありませんが、いざ、経営改善が必要となった場合には、メインバンクがサブ行以下に「当行がメインバンクとしてしっかり支えるので、他行さんも協調して下さい」と言ってくれないと、銀行団の協調体制が維持できなくなってしまいます。
銀行団の協調体制が維持できないとなれば、残高シェアの低い下位行から「うちは保全がないので、回収させて頂きます」と回収合戦となってしまって、経営改善どころではなくなってしまいます。
このため、複数行取引の場合、A行がメインバンク、B行がサブ行と、取引金融機関との間で、暗黙のうちに序列化させておくことが極めて重要です。
非上場の中小企業にとっては、取引金融機関が資金調達の源です。
一行取引でも、複数行取引でも、各取引金融機関と円満な関係を構築することが重要なのです。
資金繰りや銀行取引に不安を感じている経営者の皆様へもご一読下さい。
